Bizum і Банк Іспанії підписали угоду, яка дозволить включати дані транзакцій між фізичними особами та покупки в інтернет-магазинах до своєї статистики. Про підписання угоди оголосив сам регулятор, що викликало жваву публічну дискусію щодо приватності та майбутнього платіжної системи.

Цифрове євро, зменшення обігу готівки та зростання фінансового моніторингу – три ключові чинники, що пояснюють, чому ця угода насторожила експертів і користувачів. Далі – детальний розбір того, що саме містить документ, як планується використовувати отримані дані та які гарантії наразі декларуються.

Що передбачає угода між Bizum і Банком Іспанії

Банк Іспанії уклав угоду з Bizum про включення інформації щодо транзакцій, здійснених через платформу миттєвих платежів, до своїх статистичних систем. У комюніке регулятор наголошує, що ці дані допоможуть покращити економічні та фінансові дослідження, які банк проводить регулярно.

Уточнюється, що інформація буде інтегрована в агрегованому вигляді (узагальнена та зведена у групи, без можливості визначити конкретну особу), щоб зберегти конфіденційність користувачів.

Типи даних та обсяг інформації

Угода передбачає включення даних щодо:

• платежів між фізичними особами;
• покупок в інтернет-магазинах.

У публічному повідомленні немає свідчень про передачу імен, номерів рахунків чи іншої персональної інформації у “сирому” вигляді. Йдеться про агреговані статистичні дані, призначені саме для аналітики.

Хто матиме доступ до цих даних

Окрім внутрішнього використання аналітиками Банку Іспанії, угода передбачає, що зовнішні дослідники зможуть отримувати доступ до варіантів цих наборів даних через BELab — лабораторію даних, підпорядковану Генеральному директорату стратегії, персоналу та даних (la Dirección General de Estrategia, Personas y Datos del organismo).

Чому угода викликає занепокоєння користувачів Bizum

Підписання документа відбулося на тлі трьох процесів, що розгортаються в ЄС та формують громадську тривогу:

1. Постійне зменшення частки готівки на користь цифрових платежів.
2. Плани Європейського центробанку щодо впровадження цифрового євро, який створює нові можливості для відстеження платіжних операцій.
3. Зростання технічних можливостей комбінування даних і формування детальних профілів споживчої поведінки.

Ризики для приватності

Хоча дані обіцяють обробляти в агрегованому вигляді, експерти наголошують, що агрегація не завжди гарантує повну неможливість повторної ідентифікації, особливо якщо поєднати їх з адміністративними чи комерційними реєстрами.

Додаткове занепокоєння викликає пункт про можливість доступу для проведення  досліджень, навіть якщо вони матимуть академічний характер.

Відчуття посиленого державного контролю

На думку окремих аналітиків, поєднання інституційних стимулів до цифровізації платежів та накопичення платіжних даних державними органами формує нову реальність, у якій держава отримує ширші можливості для нагляду за економічною поведінкою громадян. Це підсилює дискусію про межі, гарантії та прозорість.

Гарантії Банку Іспанії та питання, які залишаються відкритими

Банк Іспанії наголошує, що дані використовуватимуться виключно у статистичних цілях а конфіденційність буде гарантована. Водночас низка деталей залишається не розкритою, зокрема:

• як саме відбуватиметься процес обробки даних, під час якого з інформації повністю видаляють або змінюють усі елементи, що можуть ідентифікувати конкретну людину,
• наскільки деталізованими будуть агреговані дані,
• які механізми доступу й контролю діятимуть у BELab,
• за якими критеріями обиратимуть дослідників, що отримають доступ.

Також наразі не деталізовано: 

• Якою буде періодичність надання даних?
• Який рівень географічної та секторальної деталізації буде дозволено?
• Які протоколи контролю доступу та аудиту діятимуть для третіх сторін?

Чи потраплять ці дані до Податкової служби?

Прямої передачі даних щодо транзакцій у Hacienda не передбачено. Угода суворо врегульована: інформація для внутрішнього аналізу Банку Іспанії, під контролем комісії обох сторін. 

Проте, є ймовірність, що, на запит Податкової служби (у судових справах чи кримінальних провадженнях), доступ до таких даних може бути отриманий у законний спосіб.

Після розголосу у соцмережах інформації, що “Податкове агентство контролюватиме перекази коштів через Bizum між приватними особами протягом наступних чотирьох років”, Податкове агентство Іспанії спростувало цю інформацію, зазначивши, що вони не є стороною угоди, а метою співпраці Bizum та Банку Іспанії є надання інформації про платіжні операції для покращення статистичних даних.

У Банку Іспанії теж прокоментували, що угода з Bizum не має стосунку до Податкового агентства, і жодного контролю не здійснюватиметься, окрім збору даних для визначення статистичних тенденцій – всупереч заявам у соцмережах. Регулятор наголосив, що ця співпраця є частиною звичайної статистичної діяльності установи для підготовки досліджень, подібних до тих, які вона публікує наприклад щодо звичок використання готівки.

Довідка

Bizum – це іспанська система здійснення безпечних миттєвих платежів між приватними користувачами. На сьогодні аудиторія Bizum налічує понад 28 мільйонів користувачів та 82 тисяч компаній, які використовують цю платформу. У 2024 році, за даними самої компанії, через Bizum було здійснено майже 1,1 мільярда транзакцій на загальну суму понад 44 мільярди євро.

З моменту свого створення у 2016 році цей сервіс здійснив революцію в електронних платежах в Іспанії, обробляючи в середньому 35 переказів за секунду. Наразі він становить 95% миттєвих переказів і 53% від загальної кількості переказів у зоні SEPA (єдиної зони, в якій ліквідовано відмінності між внутрішніми та міжнародними платежами в євро).

Джерела: ECD Confidencial Digital, Newtral

Lyudmila Demchenko

керуючий партнер, CEO